中国银行保险报记者 王方琪
“回看2025年整年及2026年上半年，医疗保险、贸易持久照顾护士保险、掉能收入丧失保险及疾病保险四年夜康健险从占比上出现两强两弱、产物迭代及赛道细分等显著特色。”一名某头部保险公司康健险卖力人于接管《中国银行保险报》记者采访时暗示。
从占比看，“两强”是贸易医疗险及重疾险。
今朝，贸易医疗险已经成为康健险增加主力，2025年贸易医疗险保费4550亿元，占比46%，跨越了以前盘踞第一名的重疾险；重疾险则是康健险的传统焦点险种，2025年保费4500亿元，占比45%。这两年夜险种占了整个康健险市场的91%。
“两弱”是长护险及掉能收入丧失险，二者保费合计953亿元，合计占比9%。此中，长护险占比约8%，以当局经办营业为主，市场化贸易产物仍处在培育扩容阶段；掉能收入丧失险行业体量最小、渗入率最低，市场占比不足1%。
从价格内卷到赛道细分
重疾不重（北京）康健科技有限公司董事长、中国医师协会康健治理与康健保险专业委员会委员丁云生持久存眷康健险市场，他认为，当前康健险已经离别粗放的范围增加，进入高质量布局重构阶段，行业焦点冲破口也从价格内卷转向破局供需错配、办事前置、细分突围、科技赋能等标的目的。
信泰人寿副总司理李晨暗示，康健险的成长已经经最先破冰非标客群保障，跟着老龄化加重，针对于3亿慢病人群、高龄群体等保障空缺客群，保险公司已经最先依托医保商保数据互通，奉行分级订价、比例赔付，开释了万亿元增量市场。
转型全周期康健办事，险些是所有受访者都提到的一个成长标的目的。
丁云生认为，最近几年来，康健险最先摒弃重赔付、微风控的模式，慢慢开展前置康健筛查、慢病干涉干与、术后痊愈等危害减量办事，云云一来，对于保险公司而言可以降低脱险率，对于保险消费者而言可以实现从财政赔偿到康健治理的进级。
“一些头部保险公司最先范围化发力B端渠道，依托集体渠道危害共济、获客成本低、可笼罩非标人群等上风，打造不变增量，填补小我私家渠道客群短板。”一名有近30年康健险从业经验的保险业人士暗示，“可以看到，头部保险公司于康健险范畴最先细分赛道，举行差异化突围，如聚焦长护险、特药保障、掉能险、老年专属保障等政策盈余赛道，规避同质化竞争，同时使用科技邃密化赋能，依托AI、年夜数据、可穿着装备数据实现精准核保、动态订价、智能快赔，解决传统运营痛点，晋升办事质量与性价比。”
2026年，海内差别类型、差别范围的保险公司康健险战略出现出更年夜的差异。
“头部年夜型险企走高端化、全生态、重资产线路，依托本钱、医疗、科技资源，全品类结构产物，搭建高端医疗、康摄生态，聚焦1、二线都会高净值客群，以生态壁垒构建焦点竞争力。”一名中小保险公司卖力人暗示，“咱们中小保险公司很难靠康健险突围，由于咱们缺少线下实体办事及康养资源，结构成本过高。”但他同时认为，中小险企可以走轻量化、场景化、爆款化线路，依托线上渠道打造高性价比单品，聚焦年青客群。
有被采访者暗示，中型专业康健险公司可以走专业化、政策化、B端为主的线路，深耕康健险单一赛道，深度承接当局惠平易近保、长护险经办、企业团险等营业，依托政策盈余不变范围；银行系渠道险企则可以走普惠化、渠道化、差异化线路，依托下沉渠道上风，聚焦县域村落市场，主打高性价比基础保障，以团险为焦点、个险为增补，深耕普惠蓝海。
“联合平易近生保障需求与行业成长趋向，将来康健险四年夜险种抱负的占比布局为4∶3∶2∶1，实现平衡成长。”上述某头部保险公司康健险卖力人认为，医疗险不变于40%，筑牢普惠基础；重疾险优化后回落至30%，聚焦年夜病赔偿；长护险扩容至20%，承接养老照护需求；掉能险晋升至10%，补齐收入中止保障短板。
医疗险是主要冲破口
金融羁系总局在2025年9月发布的《关在鞭策康健保险高质量成长的引导定见》（如下简称《引导定见》）对于医疗保险的定位是“踊跃成长”。
业内子士遍及认为，医疗险依然是康健险成长的主力军。
2026年，医疗险正站于一个汗青性的迁移转变点上，假如用一句话来归纳综合，那就是：医疗险再也不只是“年夜病兜底”的财政东西，而是正于进级为贯串就诊全流程的康健办事进口。
丁云生暗示，从2026年前5个月的数据来看，贸易医疗险总体保费增加其实不亮眼。然而，数据暗地里的布局性变化才是真正值患上存眷的主线。2026年医疗险已经正式迈入邃密化、差异化、办事化深度竞争阶段。院外特药笼罩、非标体可投等立异标的目的成为行业竞争的新核心。
李晨暗示，2026年，医疗险，特别是中高端医疗险是康健险的主要冲破口。DRG/DIP医保付出方式鼎新周全落地、羁系新规密集出台、消费者康健意识醒觉、医疗技能加快迭代——四重气力叠加，深刻重塑着医疗险的底层逻辑及竞争格式。
“2026年，DRG/DIP付费已经于天下规模内周全实行。”丁云生暗示，“贸易医疗险的价值凸显：一方面，百万医疗险进级为笼罩院外特药、质子重离子、CAR-T疗法等项目，不占DRG额度，成为基本医保的无缝增补；另外一方面，中高端医疗险经由过程笼罩公立病院特需部、国际部和部门私立病院，让消费者完全跳出DRG的约束半径，实现就诊自由的跃升。”
可以说，医保付出方式鼎新为贸易医疗险打开了一扇新的增加窗口，也从头界说了其于整个多条理医疗保障系统中的战略定位。
虽然医疗险成长面对机缘，但挑战也不容轻忽。
起首是增加瓶颈隐现。本年5月，康健险保费同比降落3.5%，反应出保障型需求修复弱在储蓄型营业。于高基数效应及渠道布局调解的叠加影响下，医疗险的范围增加面对阶段性压力。
然后是产物同质化与价格战危害。虽然头部产物已经最先差异化摸索，但年夜量中小险企的医疗险产物仍陷在同质化竞争。0免赔、高保额等卖点被过分开发，部门产物的可连续性存疑。
末了是数据与风控存于短板。医疗险谋划需要强盛的医疗数据、精算能力及控费能力支撑。大都险企于医疗数据获取、康健治理办事整合、逆选择提防等方面仍有较着短板，制约了产物的邃密化运营及危害管控。
泰康人寿总公司康健险事业部总司理李明强接管《中国银行保险报》记者采访时暗示，今朝海内高端医疗险保费范围于80亿元至100亿元，以团险营业为主，客户春秋集中于40至60岁。客户的重要诉求是好医、好药、好器械的全程康健解决方案，以和可以得到精准的康健治理及康健办事。将来，保险公司可以为客户提供多条理、个性化、可承担的解决方案，同时可以或许提供具备可和性、便捷性、持续性的康健治理及康健办事，例如多组学癌症筛查、心脑康健检测、慢病治理、个性化炊事养分引导等。
李明强认为，高端医疗险市场空间仍旧巨年夜，但今朝市场上针对于带病体投保高端医疗险的订价数据及订价经验仍比力匮乏，泰康人寿会稳步推进带病体高端医疗险的摸索及立异。
重疾险：从价格竞争到价值竞争
《引导定见》对于疾病保险的定位是“稳步成长”，夸大的是产物立异及保障程度晋升，而非简朴的范围扩张。
这将指导行业从价格竞争转向价值竞争，鞭策重疾险回归保障本源。
作为康健险市场的传统主力，重疾险最近几年来正于履历深刻的转型阵痛。
2026年1月1日起正式实行的第四套生命表成为影响重疾险市场的主要变量。新生命表的焦点变化是预期寿命延伸、各春秋段灭亡率降落。这对于重疾险而言象征着：被保险人活患上越久，于生命后期罹患庞大疾病的几率越是被拉长及放年夜，保险公司面对的赔付危害上升，产物面对涨价压力。
此外，重疾险高度依靠代办署理人渠道的面临面发卖，最近几年来代办署理人步队年夜幅缩减，对于重疾险的新单发卖形成为了直接打击。
重疾险谋划正履历一场深刻转型。
业内子士遍及认为，已往，市场上医疗险产物单一，重疾险负担了部门“年夜病医疗资金贮备”的功效。但如今，医疗险系统日趋富厚，从百万医疗险到中高端医疗险，已经能较为充实地笼罩院内医疗用度，且性价比更高，更切近客户现实需求。于此配景下，代办署理人若仍沿用“重疾险解决医疗费”的旧话术，说服力较着不足，甚至轻易激发客户的认知抵触。
重疾险的焦点价值应回归其设计初志——保障因庞大疾病致使持久没法事情所带来的收入中止危害。将来的推广逻辑不该再与医疗用度挂钩，而应聚焦在赔偿家庭刚性支有缺口。只有完成这一功效认知的转换，重疾险才能于医疗险普和的时代从头找到不成替换的市场定位。
新华保险浙江分公司原党委委员、总司理助理，现任新华保险宁波分公司直属党支部书记梁一鸣接管记者采访时暗示，整个寿险行业正于履历一场深刻的人力转型，但“减员”不等在“减收”。
“于康健险范畴，咱们的开单人力渗入率一直很高。渗入率界说为‘昔时有康健险发卖记载的代办署理人占比’，采用两个口径：一是全量口径（规保＞0），也就是只要有规保记载即算，反应康健险的最广笼罩。二是有用口径（规保＞1000），也就是过滤小额/偶尔发卖，反应有用康健险发卖人力。”梁一鸣先容，经由过程全量口径可以看出，2026年，83.8%的开单人力于发卖康健险，申明康健险是保险发卖的基本营业而非可选营业。经由过程有用口径可以看出，过滤小额发卖后为66.8%，反应有必然范围的康健险主险发卖占比。两个口径的差距提醒：有相称比例的代办署理人虽然触及康健险，但规保金额较小（≤1000元），这于新人中尤为常见。
梁一鸣认为，于康健险范畴，新华保险一直夸大保险“回归本源”，重疾险是保障的焦点。浙江分公司对峙落实总公司这一战略，多年来连续鞭策康健险发卖，年度康健险渗入率于全体系一直处在较高程度。于各个场所不停夸大重疾理赔故事，让营销员看到保险怎样转变一个家庭的运气，唤起同理心，承认保险的内涵价值。连续进修外部专家的重疾保额发卖法，引入“预防—医治—赔付”全生命周期理念，让发卖从“卖产物”进级为“危害治理计划”。同时，经由过程康健监测（心电贴片、AI舌诊）、高端体检等生态场景，让客户于体验中感触感染康健的主要性及进步前辈医治手腕的价值。
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